Ускладнити дострокове закриття депозитів – таку можливість вивчають у Нацбанку України. Зараз Цивільний кодекс вимагає від комерційних банків повертати гроші на першу вимогу вкладника, незалежно від виду внеску. Тепер обговорюють варіант, коли передчасне зняття строкових вкладів дозволять лише у разі «настання непередбачуваних ситуацій». (Коли виникатиме потреба у термінових витратах - оплата лікування, захист у суді тощо).
На сайті НБУ зазначають: норма у цивільному законодавстві, яка надає вкладнику право в будь-який час розірвати договір та забрати свій банківський вклад, не дає банку впевненості в тому, що залучені ним кошти будуть в його розпорядженні. Тому, мовляв, банки, фінансуючи довгострокові інвестиційні проекти, сильно ризикують.
Яким має бути баланс між інтересами банків та бажанням вкладників завжди розпоряджатися своїми коштами?
Варіанти змін
НБУ, разом із банківськими асоціаціями України, розглядає різні пропозиції можливих змін у Цивільному кодексі стосовно дострокового закриття строкових вкладів. На сайті Нацбанку запропоновані до обговорення два варіанти змін.
Перший - заборонити дострокове зняття строкових вкладів. Якщо такий варіант ухвалять, вклади повертатимуть у термін, визначений договором. Або у разі настання «непередбачуваних» ситуацій, що вимагають від вкладника термінових грошових витрат (оплата лікування, відшкодування майнової шкоди, забезпечення захисту в суді тощо).
Існує ще один можливий варіант. Про нього Радіо Свобода розповів директор департаменту зовнішньоекономічних відносин НБУ Сергій Круглик. «За договором строкового вкладу, банк зобов’язаний видати вклад у день настання строку, встановленого договором. У разі звернення вкладника за вкладом до настання строку, банк зобов’язаний видати вклад у термін встановлений договором для цього випадку, але не пізніше 30 днів з дати звернення».
«Має бути максимальна ясність»
В Україні вже забороняли дострокове закриття строкових вкладів, але тимчасово. Це було восени 2008-го року, коли «обвалилася» гривня. Киянка
Людмила мала тоді депозит в одному з українських банків. Коли вона вирішила забрати кошти, банк відмовився віддавати депозит, пославшись на рішення свого керівництва. «Мені чемно сказали у відділенні банку: ми зараз не закриваємо депозити - це розпорядження керівництва. Як? на підставі чого? в мене договір! У мене був такий розпач, просто паніка. Людина має право свої зароблені гроші отримати будь-коли», - впевнена Людмила.
У США достроково закривати рахунки у комерційних банках можна, зазначає кореспондент Радіо Свобода у Сполучених Штатах. Однак, такий крок обійдеться недешево. «Ви кладете гроші в банк на півроку або на рік, і отримуєте “certificate of deposit”, тобто сертифікат про депозит. Ви можете забрати свої кошти, але з вас штани знімуть, буде досить великий штраф. Тож, забравши свій вклад достроково, людина і відсотків своїх не отримає, і ще й штраф заплатить».
Є варіант, що достроково зняти свій депозит можна буде лише в разі «настання непередбачуваних обставин», коли вкладник негайно потребуватиме свої гроші. Голова Асоціації українських банків Олександр Сугоняко переконаний, що в такому разі необхідно розробити чіткий документ, який би перелічував усі можливі випадки дострокового зняття грошей. «Вирішувати це має в жодному разі не банк. Якщо ці повноваження будуть в банку - коли давати, а коли не давати - то це буде підривати довіру до банків, і люди не будуть нести гроші. Клієнт має ясно бачити свою перспективу. От документ, який говорить, в яких випадках я зможу забрати свої гроші, а в яких ні. Має бути максимальна ясність».
Слабка довіра
Взагалі обмежувати можливості клієнта у достроковому закриті депозитів, як мінімум, - крок нерозумний, вважає Олександр Сугоняко. На його думку, якщо такий крок ухвалять, він зруйнує і без того слабку довіру людей до української банківської системи. «Я розумію ще, коли такі заходи запроваджуються в період, коли існує паніка. А якщо країна виходить із кризи, і в цей період починати розмову про те, щоб мені не повертати клієнту його гроші? На 2-3 роки ніхто не покладе свої кошти в банк, бо невідомо, що буде завтра. Причина бажання запровадити таку заборону в тому, що в банків немає довгого ресурсу, а для економіки потрібен саме такий ресурс. Тобто, в цьому є смисл, але спосіб вирішення, я думаю, неправильний», - зазначає Сугоняко.
Експерт Олександр Жолудь нагадує: в українських вкладників є можливість укладати не лише строкові вклади («на умовах повернення вкладу із закінченням установленого договором строку», як це називають у банках). Є також інший вид вкладу, за яким клієнт може забрати гроші будь-коли із закріпленням даної умови у самому договорі. «Вкладники можуть всі свої гроші тримати не на строкових вкладах, а на вкладах до запитання. Зазвичай за такими вкладами сплачують менше відсотків. І коли ми укладаємо договір про те, що у вас буде строковий депозит, то ви віддаєте своє право завчасно забирати свої кошти за те, що отримуєте більше відсотків. І це досить коректні умови», - вважає економіст.
Не зважаючи на невисоку довіру українців до банків, обсяги депозитів зростають. На початок цього року фізичні особи тримали на депозитах понад 270 мільярдів гривень. Це на 30% більше, ніж на початку минулого року, повідомляє НБУ.
Яким має бути баланс між інтересами банків та бажанням вкладників завжди розпоряджатися своїми коштами?
Варіанти змін
НБУ, разом із банківськими асоціаціями України, розглядає різні пропозиції можливих змін у Цивільному кодексі стосовно дострокового закриття строкових вкладів. На сайті Нацбанку запропоновані до обговорення два варіанти змін.
Перший - заборонити дострокове зняття строкових вкладів. Якщо такий варіант ухвалять, вклади повертатимуть у термін, визначений договором. Або у разі настання «непередбачуваних» ситуацій, що вимагають від вкладника термінових грошових витрат (оплата лікування, відшкодування майнової шкоди, забезпечення захисту в суді тощо).
Існує ще один можливий варіант. Про нього Радіо Свобода розповів директор департаменту зовнішньоекономічних відносин НБУ Сергій Круглик. «За договором строкового вкладу, банк зобов’язаний видати вклад у день настання строку, встановленого договором. У разі звернення вкладника за вкладом до настання строку, банк зобов’язаний видати вклад у термін встановлений договором для цього випадку, але не пізніше 30 днів з дати звернення».
«Має бути максимальна ясність»
В Україні вже забороняли дострокове закриття строкових вкладів, але тимчасово. Це було восени 2008-го року, коли «обвалилася» гривня. Киянка
Людмила мала тоді депозит в одному з українських банків. Коли вона вирішила забрати кошти, банк відмовився віддавати депозит, пославшись на рішення свого керівництва. «Мені чемно сказали у відділенні банку: ми зараз не закриваємо депозити - це розпорядження керівництва. Як? на підставі чого? в мене договір! У мене був такий розпач, просто паніка. Людина має право свої зароблені гроші отримати будь-коли», - впевнена Людмила.
У США достроково закривати рахунки у комерційних банках можна, зазначає кореспондент Радіо Свобода у Сполучених Штатах. Однак, такий крок обійдеться недешево. «Ви кладете гроші в банк на півроку або на рік, і отримуєте “certificate of deposit”, тобто сертифікат про депозит. Ви можете забрати свої кошти, але з вас штани знімуть, буде досить великий штраф. Тож, забравши свій вклад достроково, людина і відсотків своїх не отримає, і ще й штраф заплатить».
Є варіант, що достроково зняти свій депозит можна буде лише в разі «настання непередбачуваних обставин», коли вкладник негайно потребуватиме свої гроші. Голова Асоціації українських банків Олександр Сугоняко переконаний, що в такому разі необхідно розробити чіткий документ, який би перелічував усі можливі випадки дострокового зняття грошей. «Вирішувати це має в жодному разі не банк. Якщо ці повноваження будуть в банку - коли давати, а коли не давати - то це буде підривати довіру до банків, і люди не будуть нести гроші. Клієнт має ясно бачити свою перспективу. От документ, який говорить, в яких випадках я зможу забрати свої гроші, а в яких ні. Має бути максимальна ясність».
Слабка довіра
Взагалі обмежувати можливості клієнта у достроковому закриті депозитів, як мінімум, - крок нерозумний, вважає Олександр Сугоняко. На його думку, якщо такий крок ухвалять, він зруйнує і без того слабку довіру людей до української банківської системи. «Я розумію ще, коли такі заходи запроваджуються в період, коли існує паніка. А якщо країна виходить із кризи, і в цей період починати розмову про те, щоб мені не повертати клієнту його гроші? На 2-3 роки ніхто не покладе свої кошти в банк, бо невідомо, що буде завтра. Причина бажання запровадити таку заборону в тому, що в банків немає довгого ресурсу, а для економіки потрібен саме такий ресурс. Тобто, в цьому є смисл, але спосіб вирішення, я думаю, неправильний», - зазначає Сугоняко.
Експерт Олександр Жолудь нагадує: в українських вкладників є можливість укладати не лише строкові вклади («на умовах повернення вкладу із закінченням установленого договором строку», як це називають у банках). Є також інший вид вкладу, за яким клієнт може забрати гроші будь-коли із закріпленням даної умови у самому договорі. «Вкладники можуть всі свої гроші тримати не на строкових вкладах, а на вкладах до запитання. Зазвичай за такими вкладами сплачують менше відсотків. І коли ми укладаємо договір про те, що у вас буде строковий депозит, то ви віддаєте своє право завчасно забирати свої кошти за те, що отримуєте більше відсотків. І це досить коректні умови», - вважає економіст.
Не зважаючи на невисоку довіру українців до банків, обсяги депозитів зростають. На початок цього року фізичні особи тримали на депозитах понад 270 мільярдів гривень. Це на 30% більше, ніж на початку минулого року, повідомляє НБУ.