Українська банківська система може істотно похитнутися на початку 2009 року, прогнозують фінансисти. Це пов’язано з великими обсягами кредитування населення, які фінансові установи здійснювали впродовж останніх років. Наскільки реальною є загроза, що банки не зможуть повернути собі гроші? І як можуть захиститися клієнти банків від необґрунтованого підвищення процентних ставок? Чи можуть комерційні банки підвищувати процентну ставку по кредитах? Чи можуть клієнти захиститися від збільшення виплат?
Банки можуть змінювати відсоткову ставку, але за певних умов
Півроку тому мої знайомі взяли валютний кредит під 12%, а кілька тижнів тому поштою отримали від банку листа, в якому процентну ставку їм підвищили до 14%. Знайомі кажуть, коли укладали договір з банком, там був пункт, згідно з яким фінансова установа залишала за собою право змінювати відсоткову ставку. Знайомі вирішили прийняти нові умови і підписали додаткову угоду.
Киянка Катерина опинилася у такій же ситуації, як і мої знайомі. Її родина 3 роки тому взяла кредит у доларах на покупку авто. Позичали у банку під 10% річних, а нещодавно отримали повідомлення від банку, що доведеться сплачувати вже 14%. За словами Катерини, у 90% угод з клієнтами є пункт, в якому банки можуть змінювати відсоткову ставку. «Вони просто відсилають по пошті лист, в якому зазначено, що з банку лист був відправлений 24 вересня, а з 5 жовтня в односторонньому порядку банк підвищує відсоткову ставку. Ми цей лист отримали 10 жовтня. Банки мають право підвищувати відсоткові ставки у випадку форсмажорних обставин, якщо вони суттєво впливають на заробіток банку. У деяких договорах написано це просто, як «форсмажор», в деяких прямо написано, але ніде не прописана формула того, що може впливати на заробітки банку. Людина, яка взяла кредит у доларах, втрачає на курсі, отримуючи зарплату в гривнях, потім вона цей долар несе в банк і тут банк каже, що він хоче в 4 рази більше доларів».
Однак клієнт повинен дати згоду
Банк, як комерційна організація, залишає за собою право змінювати відсоткові ставки по кредитах, зазначає співробітник однієї з таких фінансових установ Борис. Тим більше, каже він, що клієнт добровільно підписує додаткові угоди щодо збільшення виплат. «Судитися з банком можна, якщо банк однобічно підняв цю ставку, незалежно від бажання клієнта та без його підпису. У банків був лише один привід збільшити відсоткові ставки – вартість ресурсів на ринку дуже зросла, банки відчули кризу ліквідності (брак коштів)».
Причина - дисбаланс у секторі кредитування
Упродовж останніх 2 років відбувався дисбаланс у секторі кредитування фізичних осіб, стверджує голова ради Асоціації українських банків Станіслав Аржевітін. 30-35% кредитного портфелю складали споживчі кредити, і почався «перекіс» у банківській системі «Почали відволікати кредити від реальної економіки. Адже, як правило, громадяни кредитують щось імпортне (холодильник, авто). Згодом починались проблеми з погашенням. Якщо говорити про кризові явища, коли мова йде про не скільки нарощення обсягів кредитування, а скільки можливість розраховувати зараз по зобов’язаннях, то звичайно, першим повинен попасти під цю тему процес кредитування фізичних осіб».
«Щоб комерційні банки не підвищували ставки»
Для того, щоб комерційні банки не підвищували ставки про кредитах, необхідно зменшувати облікову ставку, тобто вартість грошових коштів від центрального банку кожної держави, пояснює колишній заступник голови Національного банку Ярослав Солтис. «Щоб банк не сказав, що він банкрот, він звертається до тих, хто має гроші і просить кредит. Якщо банку кредит дадуть під 20%, а кредити, які він видав раніше - під 12%, в разі чого він має «мінус». НБУ повинен зменшувати облікову ставку – це єдиний правильний шлях. І, звичайно, коректно торгувати валютою, яка поступає з валютного фонду (продавати долари по максимальній ціні)».
Теоретично проблемні кредити з простроченими платежами банки можуть покривати за рахунок власних капіталів, стверджує економіст Олександр Жолудь. «Незважаючи на те, що ми будемо мати зростання кількості поганих кредитів, я сподіваюся, що це не набуде катастрофічного розмаху. Банки за допомогою НБУ з цим питанням упораються. Той факт, що певна кількість кредитів має якусь заставу, якщо люди не будуть сплачувати, вони зможуть продати цю заставу».
Консультація юриста
Щоб стабілізувати своє фінансове становище, банки підвищують процентні ставки не лише по нових кредитах, але й по старих, уже виданих. Щоб не потрапити у таку боргову пастку, радить юрист Павло Об’єдков, клієнтам слід уважно читати договір. «У багатьох випадках банки дають людям підписувати договори, які не варто було б підписувати, де банк має право на свій розсуд змінювати відсоткову ставку. Якщо такий пункт є в договорі, то майже немає шансів захиститися в суді. Потрібно перед тим, як підписувати, проконсультуватися в юриста, вивчити контракт. Якщо ж у договорі про зміни не йдеться, звертайтеся до суду».
Щоб захистити права клієнтів банку від необґрунтованого підвищення процентних ставок, народні депутати розробили законопроект, який передбачає, що у випадку, коли банк бажає збільшити відсоткову ставку по виданих кредитах, він має звертатися до суду і аргументувати своє рішення.
Півроку тому мої знайомі взяли валютний кредит під 12%, а кілька тижнів тому поштою отримали від банку листа, в якому процентну ставку їм підвищили до 14%. Знайомі кажуть, коли укладали договір з банком, там був пункт, згідно з яким фінансова установа залишала за собою право змінювати відсоткову ставку. Знайомі вирішили прийняти нові умови і підписали додаткову угоду.
Киянка Катерина опинилася у такій же ситуації, як і мої знайомі. Її родина 3 роки тому взяла кредит у доларах на покупку авто. Позичали у банку під 10% річних, а нещодавно отримали повідомлення від банку, що доведеться сплачувати вже 14%. За словами Катерини, у 90% угод з клієнтами є пункт, в якому банки можуть змінювати відсоткову ставку. «Вони просто відсилають по пошті лист, в якому зазначено, що з банку лист був відправлений 24 вересня, а з 5 жовтня в односторонньому порядку банк підвищує відсоткову ставку. Ми цей лист отримали 10 жовтня. Банки мають право підвищувати відсоткові ставки у випадку форсмажорних обставин, якщо вони суттєво впливають на заробіток банку. У деяких договорах написано це просто, як «форсмажор», в деяких прямо написано, але ніде не прописана формула того, що може впливати на заробітки банку. Людина, яка взяла кредит у доларах, втрачає на курсі, отримуючи зарплату в гривнях, потім вона цей долар несе в банк і тут банк каже, що він хоче в 4 рази більше доларів».
Однак клієнт повинен дати згоду
Банк, як комерційна організація, залишає за собою право змінювати відсоткові ставки по кредитах, зазначає співробітник однієї з таких фінансових установ Борис. Тим більше, каже він, що клієнт добровільно підписує додаткові угоди щодо збільшення виплат. «Судитися з банком можна, якщо банк однобічно підняв цю ставку, незалежно від бажання клієнта та без його підпису. У банків був лише один привід збільшити відсоткові ставки – вартість ресурсів на ринку дуже зросла, банки відчули кризу ліквідності (брак коштів)».
Причина - дисбаланс у секторі кредитування
Упродовж останніх 2 років відбувався дисбаланс у секторі кредитування фізичних осіб, стверджує голова ради Асоціації українських банків Станіслав Аржевітін. 30-35% кредитного портфелю складали споживчі кредити, і почався «перекіс» у банківській системі «Почали відволікати кредити від реальної економіки. Адже, як правило, громадяни кредитують щось імпортне (холодильник, авто). Згодом починались проблеми з погашенням. Якщо говорити про кризові явища, коли мова йде про не скільки нарощення обсягів кредитування, а скільки можливість розраховувати зараз по зобов’язаннях, то звичайно, першим повинен попасти під цю тему процес кредитування фізичних осіб».
«Щоб комерційні банки не підвищували ставки»
Для того, щоб комерційні банки не підвищували ставки про кредитах, необхідно зменшувати облікову ставку, тобто вартість грошових коштів від центрального банку кожної держави, пояснює колишній заступник голови Національного банку Ярослав Солтис. «Щоб банк не сказав, що він банкрот, він звертається до тих, хто має гроші і просить кредит. Якщо банку кредит дадуть під 20%, а кредити, які він видав раніше - під 12%, в разі чого він має «мінус». НБУ повинен зменшувати облікову ставку – це єдиний правильний шлях. І, звичайно, коректно торгувати валютою, яка поступає з валютного фонду (продавати долари по максимальній ціні)».
Теоретично проблемні кредити з простроченими платежами банки можуть покривати за рахунок власних капіталів, стверджує економіст Олександр Жолудь. «Незважаючи на те, що ми будемо мати зростання кількості поганих кредитів, я сподіваюся, що це не набуде катастрофічного розмаху. Банки за допомогою НБУ з цим питанням упораються. Той факт, що певна кількість кредитів має якусь заставу, якщо люди не будуть сплачувати, вони зможуть продати цю заставу».
Консультація юриста
Щоб стабілізувати своє фінансове становище, банки підвищують процентні ставки не лише по нових кредитах, але й по старих, уже виданих. Щоб не потрапити у таку боргову пастку, радить юрист Павло Об’єдков, клієнтам слід уважно читати договір. «У багатьох випадках банки дають людям підписувати договори, які не варто було б підписувати, де банк має право на свій розсуд змінювати відсоткову ставку. Якщо такий пункт є в договорі, то майже немає шансів захиститися в суді. Потрібно перед тим, як підписувати, проконсультуватися в юриста, вивчити контракт. Якщо ж у договорі про зміни не йдеться, звертайтеся до суду».
Щоб захистити права клієнтів банку від необґрунтованого підвищення процентних ставок, народні депутати розробили законопроект, який передбачає, що у випадку, коли банк бажає збільшити відсоткову ставку по виданих кредитах, він має звертатися до суду і аргументувати своє рішення.
| Чи брали Ви кредит протягом року? Чи є в кредитному договорі пункт, який дозволяє банку змінювати відсоткову ставку? Можливо, Вам уже підвищили її? | |
| Наталка, безробітна: Я, коли брала кредит, навіть, не дочитувала до кінця умови його. Але нещодавно вже все виплатила. | |
| Володимир, лікар: У кредитному договорі прописано: «...в разі форс-мажорних обставин ставка кредиту може бути змінена»,— але я кредит плачу по-старому і на собі підвищення не відчув. | |
| Тетяна, прибиральниця: Я брала кредит на 2 роки, щоб ремонтувати зуби під дуже маленький відсоток.У договорі не було жодного пункту про збільшення відсотків. | |
| Сергій, екскурсовод: Я кредитів ніколи не брав і брати не буду. Адже у всьому світі служба безпеки банків, якщо людина не платить, приходить й забирає. | |
| Лариса, економіст: Є кредит. Я не пам’ятаю, що прописано в договорі. Але це їхній бізнес, і, як економіст, я розумію банкірів. |
